金融科技2B时代困境：产品同质、规模化输出难、还被“薅羊毛”

luohaiqing999

9 月 17 日傍晚，京东金融的微博悄然改名为 " 京东数科 "。
此举引发业内的无限猜想。
而对于整个金融科技来说，这正是行业集体迈入 "2B 时代 " 的信号。
"2B 业务，看似传统金融机构扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是有肉的。" 某金融科技上市公司 CEO 称。
从 2C 到 2B，从金融到科技，从主导者到供应商，金融科技和传统金融在竞合中，会走向一个怎样的新格局？
01 改名风波</b>
最近改名的公司，远不止京东金融一家。
如水象金融也改成了水象科技。
" 实际上，今年很多互金公司，都开始高呼科技口号。" 一家现金贷公司的创始人于鑫称，他们在今年 4 月份，也彻底转型 2B 领域。
2017 年初，智融集团也通过 "I.C.E. 人工智能风控引擎 "，2B 输出风控业务。
而去年刚上市的乐信，也在今年 4 月 " 摇身一变 "，成了技术服务商。
当时，乐信 CEO 肖文杰表示：" 乐信不做金融，不参与金融业务竞争。"
1 个月后，掌众金服用科技重新定义掌众集团。
另外，马上消费金融、招联消费金融等公司也开始对机构进行技术输出。
金融科技，正在悄然迈进 2B 时代。
去金融化，强调赋能，转型 2B，几乎成了金融科技今年的 " 关键词 " 和 " 主旋律 "。
" 这几乎是历史的必然。" 于鑫称。
在中国，金融是一个强监管领域，持牌者才有进场的资格。
2015 年，在余额宝的浪潮下，中国金融科技崛起。
这些金融精英们，悄然发现中国金融固若金汤的城墙上，还有一个小口子。
于是，民间力量，搭上了科技快车，挤入了金融城池。
" 我们一直说，在中国出现金融科技的小浪潮，是一个意外，不可能成为主旋律。" 于鑫称，这个小插曲、小意外，终究要汇聚入历史长河。
今年，一切开始回归正轨。
现金贷遇冷，消金困难，P2P 动荡，整个金融科技只能用 " 哀鸿遍野 " 来形容。
监管对于这个 " 小意外 "，有了新的定位。
尘归尘，土归土。
金融归金融，科技归科技。
于是，金融科技迈上了漫漫的 2B 之路。
他们开始给传统金融机构提供科技或者导流服务，成为供应商。
金融科技提供流量和技术，传统金融提供牌照和资金，成了监管对行业的最终规划。
02 主动选择</b>
不过，转型 2B，也不全然都是 " 被动 " 选择，很多公司是主动转型。
任何一次科技的崛起，都会拉动一次 2B 浪潮。
信息技术崛起后，拉动了上世纪 70 年代的 2B 浪潮，诞生了微软、甲骨文等巨头。
而 " 云计算 " 的兴起，让 2000 年后开始出现了 SaaS 模式。
" 在美国，是没有金融科技的，因为金融生下来，就是和技术相结合的。" 于鑫称。
但对于中国陈旧而效率低下的金融体系来说，技术和科技一直未深度结合。
" 很多传统金融，用的就是人海战术。比如，一个银行建立一个小网点，至少需要大概 20-30 个人。" 于鑫称。
在早期，中国金融有两大法宝：牌照和人口红利。
牌照，保证了低成本的资金；人口红利，保证了低成本的人力成本。
因此，尽管传统金融庞大而臃肿，但其利润依然可观。
但金融科技崛起之后，传统金融感受到了科技的力量。
" 现金贷纯线上放款，只需要银行一个线下网点的人数，每月就可以创造数千万的利润。" 于鑫称。
用户主体渐渐迁徙，80 后和 90 后成为新派的金融用户，流量从线下不断往线上迁徙。
传统金融机构的日子，一日不如一日。
对于他们来说，转型和突围，同样成为刚需。
而且，这可能更贴近 " 供给侧改革 " 的核心，用科技降低成本，提高产能。
融 360CEO 叶大清称，2B 绝对是一个巨大市场。
公开数据显示，我国银行总数超过 800 家。
机构只服务银行，就有很大的市场。
而现在金融科技服务的公司里，除了银行还有互金，甚至包括准备加持金融板块的互联网公司。
另一方面，金融发展到一定的阶段，也会开始分工。
智融集团 CEO 焦可称，在金融早期，大家都是自己做，比如说 ABCD 四个环节，每个环节都自己上手，安排团队。
但当金融发展到一定的阶段，就开始出现分工和分层。
焦可认为，从自营模式往合作模式的过渡，是不可逆转的趋势。
" 各取所需就是各展所能，各展所能才能各取所需。" 焦可不断地强调这点，认为合作模式最大的好处，就是各取所长，不会导致资源的浪费。
传统的自营模式中，很多机构是既做资金，又做资产，这就相当于既做运动员，又做裁判员。
焦可称，和第三方合作，可以很好地隔离风险。
事实上，无论是传统信贷，还是线上信贷，" 本质都是获客、风控、放款、客服信贷管理有效组合。" 焦可表示。
而这 4 个环节，每个环节都可以作为切口。
焦可认为，随着业务分工继续细化，哪怕只是承载其中一个 " 小工种 "，都大有机会。
天时地利与人和，不管是被迫转型，还是主动出击，对于中国金融来说，都已迈入 2B 时代。
03 困难重重</b>
相对 2C 市场来说，中国的 2B 业务实在是相形见绌。
在 2C 领域，我们看到了 BAT 巨头，也出现了新派的 TMD，但 2B 领域，可圈可点的企业，实在寥寥无几。
不止一位金融学家发问，为何中国的 2B 如此不景气？
一个不可回避的原因是：中国是一个人情社会，不讲究商业规则，而只看 " 情面 "。
在以前 2C 开展业务时，于鑫他们公司的利润是如此分配：50% 投入市场，补贴、活动、拉新；20% 用于新的技术开发和引进。
" 而现在，50% 的利润用于请客吃饭、搞关系、给回扣。" 于鑫苦笑地称，都没有钱做新的技术开发。
于鑫称，银行客户确实大，可能签下一单就可以够吃一个月，但签下来实在是 " 难入上青天 "。
" 我们新招了 15 个金牌销售，签成一单直接给 10%，甚至更高的提成。" 于鑫称。
从华尔街回来的于鑫，对于中国的 " 商业规则 " 实在很难适应。
" 所谓的竞标，只是一个过场，我们常常是陪标。" 于鑫称，这在美国是很少见的，" 哪哪都是潜规则 "。
错综复杂的人际关系，让这些科技精英们难以适应，而因为整个金融科技都在转型 2B，导致竞争加剧。
一家城商行，都有十几家金融科技公司盯着。
而实际上，大多数金融科技公司的产品同质化非常严重，都是一些 " 反欺诈 "、" 黑名单 "、" 精准营销 " 等产品模块。
而且，就算你家的产品非常有特色，也很难一目了然地呈现产品效果。
比如，风控服务，尽管大家的智能风控系统的名字不同，但实际上的效果相似，" 需要试用一个经济周期才能知道，少则几个月，多则一年。" 于鑫称。
金融科技也在被薅羊毛。
一位公司的销售总监抱怨称，一家小城商行，同时接了几家公司的风控系统，" 光是蹭免费体验期，都能运转一两年，不需要花钱 "。
就算金融科技公司费劲千辛万苦签下来后，要服务好传统金融机构，也并非易事。
" 每家银行的需求点都不同，所有都只能定制化服务。" 于鑫称，比如，现在金融科技最引以为傲的是风控技术，和银行合作的方式，大多是 " 联合建模 "。
银行生怕自己的数据外泄，要求于鑫派几个人入驻银行，" 联合建模最后变成了联合办公 "。
而金融科技的风格是雷厉风行，和传统银行极度漫长的决策过程完全不同。
" 中间矛盾不断，但只能忍，谁让对方是甲方爸爸？" 于鑫称，服务的过程，极度无力。
沦为供应商之后，对于金融科技来说，他们的产品就只能 " 定制化 "，很难 " 规模化 "。
尽管市场巨大，但这片市场荆棘密布，困难重重。
04 未来如何？</b>
对于刚从金融科技黄金时代滑下来的行业来说，他们确实一时很难适应。
但，开场通常都是最为痛苦的。
金融行业正在分层。
叶大清认为，国内的金融机构分层严重，正在出现一个类似金字塔的结构，" 有些还是步枪，而有些已经是导弹了。"
而根据不同金融机构的不同阶段，技术商会提供不同的服务。
随着金融机构的分层，客户也会分层。
" 每个层面客户的需求，是不同的。" 叶大清称，针对不同的客户，就可以设计不同的产品。
焦可也提出来一个观点：" 不应该以产品为核心，而应该以客户为核心。"
他举了一个例子，比如，服装行业都会制定尺码，鞋子从 35-43，都有不同的鞋码。
" 如果数据足够丰富，维度足够多的时候，就可以找到 40 码鞋子的用户。" 焦可举例称。
根据用户群体来定制产品，是头部金融科技公司都在寻找的新的方式和出路。
因此，差异化并且深耕行业，都是 2B 领域万变不离其宗的 " 法宝 "。
"2B 业务，看似传统金融机构扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是是有肉的。"
某金融科技上市公司 CEO 称。
" 现在传统金融很懒，他们开始过于依赖我们。" 于鑫称，在这个过程中，金融科技公司在急速成长，迭代数据和模型。
风控、数据，这些金融最核心的环节，开始逐渐掌握在他们手中。
这根很硬的肉骨头，正在喂养着金融科技公司。
也许，他们不是狗，他们依然最终会进化成狼。
尽管现在的金融科技还处于弱势地位，但他们正在进化成为金融行业中，不可或缺的一环。
科技才是第一生产力。
在金融行业中，金融科技正在找到自己的位置，并已经拿到了抵达下一个黄金时代的船票。
（应受访者要求，文中部分人物为化名）