各种App都告诉我：你没钱，你得借钱，跟我借！

陸玖貳柒

记者：谢艺观
点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面 ……
现在几乎打开手机上任意一个 App，基本都能看到借款入口，当 App 都想借钱给你，" 原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。"
" 手机里的 App，99% 都可以借钱 "
当这句话从越来越多的网友口中说出时，我们会发现，不知道从什么时候起，使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。
" 将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。" 雷军在 2017 小米年会曾如此预言。现在看，快预言成真了。中新网记者体验众多 App 发现，绝大部分 App 如今都提供了借款入口。
除了支付宝 " 借呗 "、微信 " 微粒贷 "、京东 " 京东金条 "、度小满 " 有钱花 " 等较为熟悉的借贷产品，电商 App 中，苏宁有 " 任性贷 "，国美有 " 国美易卡 "，唯品会有 " 唯品花 "。
生活类 App 中，美团有 " 美团借钱 "；饿了么有 " 饿用金 "；出行类 App 中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有 " 借去花 "、" 拿去花 "，驴妈妈有 " 小驴白条 "；内容类 App 中，今日头条有 " 放心借 "，腾讯视频有 " 小鹅花钱 "，芒果 TV 有 " 芒哩 · 好贷 "。
就连八竿子打不着的工具类 App 也来凑热闹。如，美图秀秀出现 " 借钱 " 按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS 有 " 金山金融 "，百度地图、百度网盘是 " 有钱花 "。


△截图自美图秀秀页面
最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候，就装上了自家的钱包 App，小米有随星借产品，OPPO 是分子贷，华为钱包和度小满 " 有钱花 "、苏宁 " 任性贷 " 以及南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。
" 排名前 100 的流量巨头，70% 都开始了金融变现。" 某咨询机构的金融板块负责人去年的统计结果显示。
不过在变现方式上，不是所有 App 都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，或者在结算页面等为其他借贷产品导流。


△截图自华为手机钱包借钱页面
如，众邦银行去年曾表示，3 年间，连接了京东、携程、滴滴、58 同城等近 100 家互联网头部平台，与超过 1000 家金融机构开展了资金合作。
各种 App 为何热衷放贷？
金融变现热潮下，甭管你是哪个领域的平台，只有拥有一定量级的用户，都誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户呼喊：你没钱，你得借钱，跟我借！
甚至有的企业为了抢滩金融业务，摆出了 " 你可以不借，但我不能没有 " 的架势。
架不住潮流的裹挟。周鸿祎曾信誓旦旦：" 踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融 "，但他后来也推出了 360 金融。
但 App 热衷放贷，对于消费者来说，或许是一份超额的体验负担。" 什么 App 最后都要变成借贷软件吗？我就想简简单单的叫个外卖、打个车，别逼我办信用卡，引诱我借钱。"
" 当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。" 招联金融首席研究员董希淼向中新网记者解释各类 App 沉迷消费信贷业务的原因。
奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从 2019 年的 13 万亿元增长至 2025 年的 24 万亿元，期间年均复合增长率为 11.4%。聚焦到在线消费信贷市场规模上，2019 年达到 6 万亿元，预计到 2025 年将大幅增长至 19 万亿元，年均复合增长率达到 20.4%。
而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部 App 基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。
"P2P 网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。" 有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着 " 聚宝盆要饭 "。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。
大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了 6 年才迎来盈利，美团花了 9 年，京东则花了 12 年。滴滴创始人及董事长程维 2018 年还表示，"2012 年成立以来从未盈利，6 年累计亏损 390 亿元。"
App 抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险
据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化 ( ABS ) 形式拆入外部资金，" 小马拉大车 "，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。
" 要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。" 央行发布的《2020 年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011 年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超过 31 个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。
央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020 年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
" 一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。" 董希淼说。
不过，网络借贷的 " 紧箍咒 " 不断收紧。2020 年 7 月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，" 花呗 " 调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。
在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。
对于各种 App 的 " 放贷 " 现象，你怎么看？