城商行跨省助贷额度或受限金融科技输出产业又遇瓶颈

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一度如火如荼的 " 助贷 " 产业，正遭遇新的政策掣肘。
多位知情人士向 21 世纪经济报道记者透露，近期多个地方金融监管部门拟对辖区内城商行等中小银行进行窗口指导，适度调控此类银行的跨省助贷额度。
" 一个东部省市地方监管部门已做出窗口指导，要求辖区内城商行将跨省助贷额度占整体零售贷款规模的比重，控制在 20% 以内。" 一家金融科技平台负责人告诉记者。究其原因，城商行通过与金融科技机构合作，大幅增加跨省助贷额度，等于变相突破了城商行异地展业的监管要求；如果相关贷款出现风险，由于城商行在这些省市并无分支机构，导致金融监管部门无法有效开展防风险措施。
上述金融科技平台负责人认为，众多助贷机构或将遭遇巨大的业务发展压力。一方面，银行与金融科技机构开展的助贷业务资金量将大幅缩水；另一方面，双方的助贷合作模式也将发生变化，包括助贷产品的获客、风控、风险定价、风险共担机制等，都需要做出大幅调整，由此可能带来新的经营风险。
该负责人透露，部分城商行担心相关部门或将出台新政策进一步收紧与金融科技机构助贷合作的门槛，开始搁置相关 " 助贷 " 业务合作协商，导致金融技术输出产业发展前景面临新的不确定性。
跨省助贷额度受限
随着面向银行 B 端的金融科技输出市场蓬勃发展，互金平台与银行的助贷业务合作资金规模呈现快速增长趋势。
一家开展助贷业务的互金平台业务主管向记者透露，一年前通过输出获客与风控模型，他们与中小银行签订的助贷业务合作资金仅 5 亿，如今这一数字已上涨至 16 亿元。
" 不少城商行将助贷视为快速扩张零售业务，推动业务转型发展的重要步骤。" 该业务主管透露。目前助贷业务的合作模式已经出现新变化：以往互金平台除了输出获客与风控模型，还为银行资金安全 " 兜底 "；如今越来越多的城商行在消费金融贷款风控能力提升后，愿与互金平台共同承担贷款风险，以获取更高的助贷业务利润。
一位熟悉地方银监部门上述政策进展的知情人士透露，这一合作模式已经产生了新的风险，比如部分城商行通过助贷模式迅速扩大消费金融贷款规模的同时，跨省贷款额度远超当地，甚至个别城商行通过助贷业务，将消费贷款服务范畴扩展至全国各个省市，俨然成为一家 " 全国性 " 商业银行，变相突破了城商行跨省展业的监管政策限制。
一位城商行零售业务主管告诉记者，按照相关部门规定，城商行要进行跨省展业，首先在当地需取得良好的业绩，其次还需证明跨省展业能给银行带来业务协调发展等效果。因此城商行从申请跨省展业到相关部门批准，至少需要 1 年时间。如今通过助贷模式，城商行相当于变相绕过了上述监管政策。
" 这是近期部分地方金融监管部门进行窗口指导，要求辖区内中小银行控制跨省助贷规模的原因之一。" 上述零售业务主管分析。此外，地方金融监管部门还认为，辖区内中小银行应将大部分资金资源用于扶持当地经济发展与满足当地用户金融需求，不应舍近求远。
21 世纪经济报道记者多方了解到，个别地方金融监管部门已提出明确的窗口指导意见，一是要求辖区内中小银行将跨省助贷额度占比控制在 10%-20% 以内；二是对个别跨省助贷金额增长过快的银行，不予新的助贷业务备案。
助贷平台面临新挑战
随着城商行跨省助贷额度受限，涉足金融科技输出的互金平台正感受到新的经营压力。
" 如今很多用户的消费贷款需求无法得到满足，我们不得不寻找新的资金来源。" 上述金融科技平台负责人透露。他们也曾打算寻求 P2P 资金支持，但 P2P 资金融资成本较高，将影响很多优质用户贷款体验或引发用户流失，因此放弃了这项计划。
" 其间我们也找过不同地域城商行协商助贷业务合作，企图填补资金缺口。" 该平台负责人告诉记者。但目前城商行已经迅速对助贷业务合作变得谨慎。银行判断，监管部门或出台新政策进一步收紧中小银行与金融科技平台助贷合作的门槛，因此在相关政策尚未明朗前，暂时观望。
上述开展助贷业务的互金平台业务主管透露，在城商行助贷额度受限前，他们与逾 10 家银行开展过助贷合作。如今随着新政出台，部分合作银行不但 " 打退堂鼓 "，潜在合作银行也选择 " 避而不见 "。
上述互金平台业务主管看来，现有助贷产品急需调整，比如一些助贷产品需重新调整获客与风控模型，令整个助贷业务流程更侧重于服务城商行所在地的消费贷款人群。
" 但不少地方的贷款需求不够旺盛，不足以支撑助贷产品发展。加之部分地区消费贷款客群违约率较高，导致整个助贷产品面临更高的坏账风险。" 这位业务主管坦言，而部分合作的城商行也要求金融科技机构改变助贷合作模式，由原先的共同承担贷款坏账风险，调整为前者承诺坏账兜底。
（编辑：马春园，邮箱：macy@21jingji.com）
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